購買萬能險勿輕信“高收益”承諾

金山網訊 日前，國家金融監督管理總局發布《關于加強萬能型人身保險監管有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），對萬能險的產品設計、賬戶管理、銷售行為等提出明確要求，進一步規范市場秩序，保護消費者權益。記者走訪鎮江市多家保險公司發現，保險從業人員正積極適應新規要求。

什么是萬能險呢？很多消費者誤以為萬能險是一種“萬金油”式的保險，實則不然。它是指在產品名稱中包含“萬能型”字樣、可靈活繳納保費、可調整保險保障水平，兼有保障和投資功能的保險產品。

提及萬能險，這一兼顧保障和投資的險種曾在市場上紅極一時，過去給人留下了這樣的印象——“重理財、輕保障”。因收益率高于同期的銀行理財產品，還一度引發過市場的搶購熱潮。不過隨著監管政策收緊，去年開始，萬能險從“野蠻生長”到本源回歸，熱度逐漸下降。記者查詢了解，2024年，萬能險的“保戶投資款新增交費”為5787億元，同比下降約3%。

根據《通知》的最新政策，萬能險產品僅限于終身壽險、兩全保險和年金保險，且保險期限不得低于5年。同時，對同一被保險人銷售的同一款萬能險產品，所有有效保單的基本保險費之和不得超過2萬元，身故保險金額不得低于基本保險費的20倍。

“新規對產品設計提出了更高要求，尤其是對保障功能的強化，避免萬能險過度理財化。”鎮江一家壽險公司產品經理丁女士坦言，“萬能險本身具有保障和理財的雙重屬性。過去，消費者看中的就是高收益，現在，更多的還是要強調保障的功能。”

《通知》明確禁止銷售過程中的六類行為，包括弱化保障屬性、使用“利息”“預期收益”等誤導性宣傳，以及變相縮短產品存續期限等。

“以前有些客戶更關注收益，現在必須更清晰地講解保障內容和長期屬性。”從業3年的保險代理人潘女士告訴記者，新規實施后，公司已組織相關培訓，要求銷售時嚴格遵循“負面清單”，避免違規宣傳。潘女士舉例說道，萬能險“負面清單”中提到，不可以“將萬能險產品與其他金融產品進行簡單類比或混同”，也不可以“通過調整退保費用、持續獎勵等產品設計要素，或設置部分領取、生存領取、減少保額等條款，變相縮短產品實際存續期限”等。

在資金運用方面，《通知》對萬能險賬戶投資未上市企業股權、不動產類資產等設定了比例限制，并要求加強資產負債管理。

業內人士認為，新規短期內可能影響部分高收益導向的萬能險銷售，但長期看有利于行業健康發展。“規范后的萬能險將更突出保障功能，減少銷售誤導，提升消費者信任度。”市保險行業協會相關負責人表示。

消費者購買萬能險時應重點關注保險條款，特別是保障范圍、費用扣除及保單賬戶價值變動規則，切勿輕信“高收益”承諾。（記者 俞佳融）