臨近年底，做好理財規劃很重要

金山網訊  臨近年底，多家銀行都開始“比較忙”。銀行營業網點內辦理各類業務的人開始增多，其中有資金到期轉存的，有咨詢存款利率的，還有咨詢小額資金投資的……業內人士表示，盡管理財產品收益率仍沒有出現翹尾跡象，但是對于投資者來說制定新一年的理財規劃也比較重要，在眾多產品中尋找適合自己的投資機會，讓自己手中的資金聚少成多。

臨近年底，“跑”銀行的市民越來越多

“從12月10日開始，我就特別忙碌。一上午連喝口水的時間都沒有。”一家商業銀行理財師小蔣表示，“資金到期轉存、理財產品咨詢的、新客戶風險評估……各種業務都有，稍微有閑暇的時間還要邀請私銀客戶參加年底活動。”另一家商業銀行的自助機具前有十多位市民排隊等待辦理業務，銀行柜面也有數十位市民在等待。臨近年底，不管是銀行柜面還是廳堂里每一位工作人員都很忙碌。

這些投資者中不乏許多職場人士，而這類人群的主要來源是薪水。臨近年底，很多人在消費與理財中開始博弈，各自尋找適合自己的投資機會。業內人士表示，不管資金大小都要先做好合理的規劃，預留少部分資金應對必要的生活花費，其他的資金可以用于投資。該業內人士表示，工薪階層普遍風險承受能力較低，穩健型投資比較合適他們，如結構性存款類理財產品，多家銀行起購金額下調至1萬元，而且當前市場中收益率還不錯。如果資金量較少，可以考慮零存整取、定投基金、貨幣基金、銀行“寶寶”類產品等，讓資金點滴積累聚少成多。

銀行中的中低風險類產品收益率開始走高

“尊敬的客戶，我行推出新一期結構性存款產品，起購金額1萬元，投資期限135天預期年化收益率4.3%；投資期限275天預期年化收益率4.2%。”在一家商業銀行內，孟女士看到了這樣的產品介紹，“我半個月前看到過這類產品，沒想到現在的收益率開始升高了。當時新客戶專享，投資期限134天預期年化收益率4.3%，像我這樣的老客戶要是買的話收益率只有4.2%。”

原來，孟女士年初購買的幾款理財產品陸續到期，一直購買非保本浮動收益型理財產品的她開始尋找這樣的理財產品。早在9月中旬有理財師向她講解了《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》，明確指出金融機構不再承諾保本保收益，不想冒本金風險的她被結構性存款類產品所吸引。此外，數家銀行定期存款利率也出現了變化。以一家商業銀行為例，起點金額20萬元以下，三年期定期存款利率最高3.905%，20萬元以上，三年期定期存款利率最高4.18%。今年年初該行三年期定期存款20萬元以上的利率最高也僅3.905%。該行工作人員表示，臨近年底，為了吸引中低風險的投資者，這樣的存款利率已經實施有一段時間了。

細心的投資者都會發現，即便進入四季度末，理財產品收益率仍沒有出現翹尾的跡象。但是連日來各家銀行中低風險型的產品出現量價齊升的跡象。業內人士坦言，隨著銀行自主定價權進一步擴大，各家銀行存款競爭日益激烈。年底各家為吸引市場中的資金流，各家銀行不得不推出中低風險型產品，如特色存款、結構性存款型理財產品等，避免本行內的大資金“存款搬家”，同時吸引行外資金。

重視自己實際風險承受合理規劃投資

采訪中，數位理財師表示，今年以來投資者更加傾向于中低風險類產品。投資者對于理財產品的選擇更加理性，不再如以前那般僅僅關注產品的收益率，更多人重視理財渠道的安全性和產品的風險等級。“我的客戶尤其是大客戶一半以上都改變了投資產品的選擇，最近一段時間里，只要理財產品到期，都會拿出一大半資金用于購買中低風險類產品。”一家商業銀行理財師道。業內人士表示，整個市場中投資偏好的改變與理財師的引導分不開，今年以來多家銀行的理財師在接受投資者咨詢時，都會提醒購買理財產品要和自己的風險等級相匹配；選擇投資產品前做好理財規劃，注意選擇不同的投資品來平攤投資風險。

“對于每一位投資者來說都應該重視資產配置，將中低風險的投資作為家庭的底層資金配置。”業內人士道，“風險承受能力較低的投資者可以增加底層配置的資金量，建議50%左右；風險承受能力較高的投資者可以將底層配置資金占比在30%左右。”該業內人士提醒，即便是風險承受能力較高的投資者也不要忽略家庭底層資金配置，畢竟風險和收益是成正比的，一般收益率較高的產品其風險也比較大，投資時要注意謹慎操作。“其實樹立良好的理財觀念也是不可或缺的，有時候‘節流’也是一種重要的理財方式，正所謂省錢就是賺錢。年底，面對突如其來的一筆獎金，產品到期獲取的收益……如果不知道如何規劃，可以首先考慮把錢存下來。這種增值的投資心理，才能獲得更多的增值機會。”該業內人士表示。（宋娜）